为落实普惠金融发展战略，促进个体工商户和小微企业主个人经营类贷款发展，建行自2020年以来相继推出了“个体工商户抵押快贷”、“商户云贷”、“商叶云贷”等产品。结合工作实际，积极寻求破解问题方式方法，我作为一名青年员工，围绕主题深入思考，现做如下浅析：

一、创新背景及产品简介

中央经济工作会提出加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。《政府工作报告》指出，扩大普惠金融覆盖面，推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到融资便利度提升、综合融资成本实实在在下降。国务院常务会议推出一揽子纾困帮扶政策，强化对中小微企业、个体工商户、制造业等支持力度。监管部门对个体工商户、小店、商铺、新型农业经营主体等稳定扩大就业重点群体金融支持领域提出要求，强调巩固稳企业保就业成果。目前登记在册的市场主体总数1.5亿户，其中个体工商户已突破1亿户，约占各类市场主体总量的三分之二。广大经营主体在繁荣经济、稳定就业、促进创新等方面发挥着重要作用。

“个体工商户抵押快贷”是以建设银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，为拥有经营实体的自然人办理的、用于满足其经营实体生产经营资金需求的人民币贷款业务。经营实体包括个体工商户及个人独资企业。

“商户云贷”是以商户经营实体及其企业主的基本信息、经营信息、交易信息等多维度数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程线上信用贷款业务。

“商叶云贷”是指建设银行基于烟草专卖零售商户经营信息，运用大数据技术进行分析评价，为符合条件的客户办理的流动性资金贷款。

二、业务发展难点

目前“个体工商户抵押快贷”业务发展势头较为良好，难点主要体现在“商户云贷”以及“商叶云贷”的业务推动中，难点主要有以下三点：

一是授信数据主要来自行内收单数据，目标客户数量和授信额度均相对较少；

二是目前是通过网联（网联数据是通过C端客户持有建行卡的消费记录追踪取数，用消费记录收款方的名称匹配工商数据得到的数据）返回数据获取行外收单客户经营状况，但持建行卡消费客户占比有限，导致返回收款方商户信息不足；

三是商叶云贷的额度是根据客户提供的订烟信息录入至新一代系统而生成的，客户提供的信息是否可靠，是否可追溯查询。

三、业务推动分析

一是加强内外联动与连接，积极与辖内银联、银联商务、拉卡拉等收单领域头部企业合作，通过商机推送、联合地推等形式，做好客户储备，因地制宜制定区域性营销策略。同时要结合区域特色优势产业，综合考量各网点区位资源、客户分布和业务现状，明确营销目标，制定针对性客户营销方案。重视公私统筹联动，条线协同配合，相互赋能支持。

二是加强客户选择，应选择经营稳健、信用良好的商户开展业务，加强借款人主体合规性、申贷意愿真实性管理。密切关注商户经营情况，强化小微企业贷款资金用途合规性管控，不得用于监管规定明令禁止的领域，严格执行贷后管理相关规定。密切监测业务推进情况，持续关注贷款发放及资产质量变动情况，及时作出相应调整。

三是加强业务数据管理，业务相关数据应真实有效并具有较强的权威性，数据来源应合法合规，数据质量稳定、可靠、可追溯查询，调用客户数据应符合我行数据使用要求，数据使用前应确保获得数据相关方书面授权同意。